Клиенты, обращавшиеся за потребительскими кредитами в банк, все чаще отмечают, что им навязывают дополнительные услуги. Например, при оформлении займа сотрудники банка не просто рекомендуют застраховать жизнь и здоровье, а увязывают приобретение полиса с решением банка о выдаче кредита. Страховка же увеличивает стоимость кредита, и таким образом компенсирует отмененные комиссии.
Навязывание дополнительных услуг, например страхования жизни и здоровья в пользу банка, оплаты рассмотрения заявки на выдачу кредита и других - это прямое нарушение закона. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением или оплатой других услуг (п. 2 ст. 16 Закона).
Прежде чем принимать решение брать кредит или нет в том или ином банке потребителю (заемщику) необходимо тщательно изучить предлагаемые банком договоры: типовой кредитный договор, тарифные условия, договоры банка со страховой компанией.
Чаще всего банки навязывают заемщикам страховые услуги, предоставляемые определенными компаниями. Особенно это касается автокредитования или ипотеки. Заключая подобные договоры необходимо внимательно изучать положения об обязательствах по выплате кредита в случае, если предмет залога (купленные в кредит квартира или автомобиль) будут повреждены или утрачены.
Навязывая услугу страхования, банк должен обеспечить заемщику возможность выбора страховой компании как минимум из 3-5 крупных фирм, представленных на этом рынке, а также позволить ему ознакомиться со всеми предложениями страховой фирмы, в противном случае потребителю-заемщику лучше подыскать другого кредитора.
Агрессивная реклама кредитных организаций изобретает все новые способы вовлечения граждан в сферу потребительского кредитования, некоторые банки широко практикуют внедрение кредитных карт среди населения без надлежащего информирования потребителей обо всех последствиях активирования такой карты. Массовый характер приобретает практика сотрудничества кредитных организаций через свои «дополнительные офисы» и иные структурные подразделения с крупными торговыми центрами, в основном это касается продажи бытовой техники, компьютеров, автомобилей и.т.п.
Все эти обстоятельства, а также отсутствие специального закона и правил оказания услуг потребительского кредитования, создают почву для нарушения прав потребителей при оказании услуг потребительского кредитования.
В этих условиях гражданин, который планирует взять кредит для своих личных нужд, должен обращать особое внимание на следующие обстоятельства. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» обязывает кредитные организации помимо информации о фирменном наименовании организации, месте ее нахождения (адресе), режиме работы; о номере и сроке действия лицензии, органе ее выдавшем, лицензируемом виде деятельности; доводить до сведения потребителя информацию о стоимости кредита в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ; об условиях выдачи кредита; о размере кредита; о полной сумме, подлежащей выплате. Вся эта информация должна быть доведена до потребителя до подписания им кредитного договора. Информация должна быть представлена в наглядной и доступной форме, и не должна содержать специальных терминов без их определения, например, «аннуитетные платежи», «эффективная процентная ставка», «процентный период». Заемщик-потребитель, не обладающий специальными познаниями в финансово-экономической сфере, таким образом, может быть легко введен в заблуждение.
Цена кредитного договора определяется стоимостью предоставления услуги кредитования и, как правило, исчисляется в процентах. Потребитель должен знать: сколько он заплатит за пользование кредитными средствами.
Информация об условиях кредитования должна содержать сведения обо всех условиях выдачи кредита: о сроках предоставления, возрастном цензе, целях кредитования (на приобретение жилья, автотранспорта, потребительские нужды), о необходимости предоставления залога (в том числе, ипотеки), о необходимости поручительства, о минимальном и максимальном размере кредита. Потребителю должно быть сообщено о том, требуется ли заключать договоры страхования, проводить оценку имущества. Информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, графике платежей носит индивидуальный характер, то есть рассчитывается для каждого потенциального заемщика. Она должна быть включена в договор либо содержаться в приложениях к нему (например, график платежей).
Потребителю до подписания кредитного договора рекомендуется выяснить, взимаются ли дополнительные платежи (комиссии), платежи в пользу третьих лиц. Например, взимается ли плата за рассмотрение заявки на получение кредита, за экспертизу заемщика, единовременные платежи за выдачу кредита, штрафы за досрочное погашение кредита, пени за просрочку выплат задолженности, размер выплат оценщикам и страховым организациям. Кредитная организация обязана эту информацию доводить до сведения потребителя.
Наиболее распространенными нарушениями прав потребителя являются следующие:
1. Введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Наиболее часто потребители подписывают смешанные договоры о выдаче кредита и об открытии им банковского счёта, что в дальнейшем дает банку формальную возможность взимать с них проценты за открытие и ведение такого счёта.
2. Несоблюдение письменной формы договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сторонами должен составляться документ, содержащий все существенные условия договора. Иногда существенные условии содержатся в нескольких документах, а потребителю на руки выдается только заявление о выдаче кредита или лист с подписями сторон.
3. Навязывание дополнительных услуг. При навязывание дополнительных услуг кредитные организации могут использовать так называемый «заявленный способ», то есть при заключении кредитных договоров, банки предлагают клиентам подписать бланк типового заявления, которое именуется «предложение клиента». В данном случае банк подменяет юридические понятия, выдавая предложение банка за предложение потребителя. В типовом заявлении может содержаться «просьба клиента» заключить с ним договор залога, договор на предоставление в последующем кредита с использованием пластиковой карты, договор страхования жизни и здоровья и.т.п. Таким образом, потребитель не понимает, что с ним заключается сразу несколько договоров. Использование такого механизма приводит в реальности к существенному «удорожанию» финансовых услуг.
Потребителю рекомендуется не менее внимательно, чем условия кредитного договора, изучать типовые заявления, предлагаемые банком для подписания.